Expertos señalan que las primas del seguro suben por el mayor riesgo que existe desde la pandemia y las empresas deben contar con los recursos para cancelar los siniestros. Algunos clientes expresaron molestia por el alza en las cuotas de crédito.
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Las cuotas de los prestatarios con créditos hipotecarios de vivienda, vivienda de interés social y de vehículos subirán alrededor de 100 bolivianos en función al monto del crédito contratado y se calculan sobre el saldo de la deuda.
Algunos prestatarios expresaron su molestia y preocupación por el aumento de la tasa del seguro de desgravamen hipotecario que se aplican en las entidades financieras desde el 1 de abril por el ajuste que hicieron las empresas aseguradoras a las primas.
J.C.V., cliente de una entidad financiera, explicó que el oficial de crédito le explicó que por el alza del seguro su cuota subirá en algo más de 100 bolivianos y su pago mensual del crédito aumentará de 3.400 a un poco más de 3.500 bolivianos.
“El incremento es fuerte porque más bien me estaba esforzando por bajar mis cuotas, pero ahora tendré que usar el dinero que tenía previsto para otros gastos en cubrir el incremento del seguro de desgravamen”, lamentó.
En otros casos el monto es inferior a los 100 bolivianos porque todo depende del saldo adeudado, el monto del préstamo y en cada entidad financiera el valor del seguro es diferente.
El cliente de otra entidad financiera, con un crédito de vivienda social, indicó que por el seguro de desgravamen y seguro de incendio estaba cancelando un promedio de 261 o 262 bolivianos y que ahora le indicaron que el costo subirá a unos 350 o 353 bolivianos, con lo cual su cuota mensual del crédito también aumentará.
Otra cliente dijo que está preocupada por el aumento de la tasa del seguro porque deberá pagar un poco más y en este momento enfrenta dificultades porque no cuenta con el sueldo seguro cada mes. Otra persona con crédito dijo que está molesta porque actualmente sólo realiza consultorías y cualquier ajuste en el seguro de desgravamen presiona sobre sus gastos.
El exdirector del Banco Central de Bolivia (BCB) Gabriel Espinoza explicó que estos ajustes no son de los bancos sino de las compañías de seguro por el aumento de costos que han experimentado, pero que finalmente terminan en un alza de las cuotas de los prestatarios.
Esto porque además del capital, de los intereses, en la cuota mensual se incluye los costos de los seguros de desgravamen hipotecario. “Al mismos tiempo, esto tiene que ver con la política monetaria que se sigue, hay un problema de liquidez empujada por las acciones del Banco Central de Bolivia para evitar efectos en el dólar. Es probable que a futuro se sigan con estos ajustes”, precisó.
El analista financiero Jaime Dunn explicó que las empresas de seguro han enfrentado una situación financiera compleja con la pandemia de coronavirus porque no han podido desarrollar su actividad y negocio con normalidad.
Como el seguro de desgravamen hipotecario va aparejado al crédito, en 2020 hubo diferimientos y luego reprogramación de deudas, esto provocó un desfase en el flujo de ingresos de las compañías y encima tuvieron que pagar todos los siniestros por Covid-19 de forma normal.
Además, explicó que en los cálculos de las primas de estos seguros nadie había previsto que ocurriría una pandemia y es razonable que se tengan que realizar ajustes que reflejen los mayores riesgos y que las empresas mantengan la solvencia que tenían patrimonialmente. “Al final de cuentas esto es parte de los costos y un prestatario le dicen que sus tasa de interés será de 6%, esa es la tasa nominal, pero la tasa efectiva toma en cuenta los gravámenes, comisiones y otros costos”, precisó.
Aclaró que este seguro se paga en función del balance de capital o saldo de la deuda. Es por eso que en el período del tiempo en que se irá cancelando la deuda, la cuota va a ir reduciéndose. Por eso es que se recomienda que si el prestatario puede amortizar más capital, sus pagos mensuales irán a la baja.
El otro tema que ha ido presionando al balance de las empresas aseguradoras, dijo, ha sido el pago de la alícuota adicional de 25% del Impuesto a las Utilidades de las Empresas (IUE), cuando la Rentabilidad sobre el Patrimonio (IUE) ha estado encima del 6%.
Otro experto en seguros indicó que la tasa del seguro se aplica sobre el saldo de la deuda y cada mes debe bajar porque la deuda cada vez es menor con las cuotas canceladas del crédito. “A medida que baja el crédito o éste es cada vez menor o se desgrava, es por eso que se llama seguro de desgravamen, los pagos siguientes serán inferiores”, puntualizó.
Página Siete informó el lunes que desde el 1 de abril los diferentes bancos del sistema financiero han comunicado a sus clientes que la tasa de seguro de desgravamen hipotecario subirá de costo, de acuerdo con lo establecido por las aseguradoras que trabajan con éstos. En los hechos, eso implica que los prestatarios que tienen un crédito de vivienda social o de compra de vehículo sufrirán un incremento en su cuota mensual.
Por ejemplo, uno de los bancos informó en un comunicado que a partir del 1 de abril, según las nuevas disposiciones de la póliza de referencia (seguro de desgravamen hipotecario y vehicular), “la prima del seguro de desgravamen será de 0,09% mensual equivalente a 1,08% anual”.
Otra entidad bancaria indicó: “Nuestra entidad ha procedido con la Licitación del Seguro de Desgravamen Hipotecario y Automotores, en consecuencia la tasa de seguro de Desgravamen licitado ha tenido un incremento para deudores, cónyuges, codeudores de 0,636% a 0,996% anual, la cual estará vigente a partir del 1 abril de 2023”.
El oficial de crédito de una entidad financiera explicó que cada cuatro años se licita el seguro y las compañías este año decidieron ajustar el costo de las primas hacia arriba por temas relacionados a la pandemia. En otras gestiones puede ocurrir que la tasa del seguro se ajusta hacia abajo.
Un experto en seguros y pensiones, que prefirió mantener en reserva su nombre, señaló que la modalidad de cálculo del seguro se encuentra definido por la Autoridad de Fiscalización en Pensiones y Seguros (APS).
Añadió que la pandemia ha supuesto grandes pérdidas a las empresas de seguros. La prima del seguro se calcula en función a la siniestralidad y este último factor varía en función al tipo de clientes que tienen las entidades bancarias. “Cuando se calcula una prima de seguro, se debe tomar en cuenta la probabilidad de fallecimiento de las personas por determinada enfermedad cáncer a tal entidad, ataque al corazón, un accidente, entre otros. A todo eso ahora se ha sumado el nuevo riesgo de Covid-19, nadie sabe su el próximo año habrá una nueva pandemia o cepa”, remarcó.
Es por eso que las compañías de seguros toman la previsión de lo que pueda ocurrir adelante, han ajustado la primas porque deben contar con los recursos para pagar los siniestros que puedan presentarse en los siguientes años si hay una nueva pandemia. Este es el principal factor que se ha tomado en cuenta en el alza del costo del seguro y también el componente de la inflación.
¿Qué es el seguro de desgravamen hipotecario?
El seguro de desgravamen hipotecario cubre el pago de la deuda en caso de fallecimiento o incapacidad.
Por ejemplo, si una persona saca un crédito con la esposa ama de casa, los contratos incluyen el seguro. Si el jefe de familia fallece, sin el seguro la familia entraría en mora y terminaría con el remate de la vivienda y se quedaría sin hogar.
El seguro lo que hace es pagar el crédito de la persona que era titular del crédito y que puede fallecer o quedar con invalidez por algún accidente, de modo que la familia preserve el inmueble.
Junto al crédito también aparece el seguro contra incendios que cubre cualquier evento de esa naturaleza.
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